Er lån uten sikkerhet farlig?

Lån uten sikkerhet er både praktisk og raskt når behovet for raske penger melder seg. Dog skal privatøkonomien styres med jernhånd for å bake en slik utgift inn i husholdningsbudsjettet. Så lenge en kan betjene et slikt lån, er det ingen fare på ferde. Men, så fort en begynner å misligholde betalingsfrister, eller må be om betalingsutsettelse, så er faresignalet tent. Derfor er det så individuelt hva som lønner seg: lån eller ikke lån, sikkerhet eller ikke sikkerhet.

Hva vil det si at et lån ikke har sikkerhet

Et usikret lån kan høres skremmende ut, men det er ikke så ille som det høres ut. Et lån uten sikkerhet vil si at banken tar en stor sjanse ved å ikke be om pant i bolig eller eiendel når de utsteder penger til deg. Denne risikoen tar de betalt for ved å heve renten på slike lån – noe skal de ha igjen for sjansen de tar. Også derfor studerer de betalingsevnene dine med lupe før de utsteder lånet.

Når du søker om billån eller boliglån, så tar banken sikkerhet i bilen eller huset ditt. Bankens risiko er derfor svært liten, og renten synker deretter. Er rentemarkedet allerede lavt, kan et slikt lån ha svært så gode rentebetingelser. Dersom du ikke kan stille med sikkerhet i fast eiendom eller bil, er forbrukslån uten sikkerhet den enkleste og mest levedyktige løsningen. Imidlertid er det begrenset hvor mye du kan låne, og nedbetalingstiden er kortere enn på vanlige lån med sikkerhet.

• Usikret lån betyr økt risiko for banken og økt rente for låntaker
• Forbrukslån uten sikkerhet er i utgangspunktet ikke farlig

Når er forbrukslån en fare?

Som med ethvert lån blir et forbrukslån farlig i det momentet du misligholder det. Det vil si når du unnlater å betale avdrag. Dette gjør deg til en dårlig lånekunde, og sannsynligheten for fremtidige lån reduseres. Når du unnlater å betale månedlige avdrag, påløper renter. Jo lenger du drøyer med å betale, desto dyrere blir det. I tillegg vil gjelden sendes til inkasso, og du vil få inkassovarsel. I den situasjonen vil en helst ikke havne, for det er her problemene begynner.

Så fort du har inkassovarsel på deg, kan du glemme å få finansiert noe som helst via bank. Derfor er det så viktig å tenke seg godt om før en signerer en låneavtale. Og du kan aldri sette opp regnestykket for mange ganger. Det er en viktig avgjørelse å ta opp lån, for det får så store konsekvenser om du ikke kan betjene det. Om du ikke har ryddig økonomi, eller du har mye utgifter, så anbefales ikke å pådra seg enda flere utgifter.

Sparing eller lån

Om du ikke klarer å spare, klarer du da å betjene et lån? Dette er spørsmålet du må stille deg før du innhenter lånetilbud hos bankene. Klarer du derimot å spare, vil dette være langt billigere i lengden. Med sparing er det ingen utgifter, bare pluss. Er du i stand til å spare, men fortsatt ikke er i mål med sparingen? For å kjøpe det du sparer til, kan du finansiere gjenstående beløp med et forbrukslån uten sikkerhet.

• Om du ikke klarer å spare, klarer du da å betjene et lån?
• Bruk sparepenger og lån for å finansiere kjøpet ditt
• Ikke pådra deg flere utgifter om du allerede har mye gjeld
• Sørg for å ha en ryddig økonomi, så du klarer å betjene forbrukslånet ditt
• Betalt i tide – unngå inkassovarsel

Sparing eller lån? Det trenger ikke å være enten eller. Du kan jo spare samtidig som du har lån. De aller fleste gjør begge deler. Bankene tilbyr mange alternativer til både sparing og lån. Undersøk med banken din om du kan sette opp en spareavtale. Når de ser at du velvillig sparer, er de mer på gli når du skal søke lån. Ofte kan du tegne forsikring på samme sted. Dette gjør at vilkårene på lånet blir bedre.

Hvor mye kan jeg låne, og hva kan jeg finansiere?

Norske låneforskrifter sier at du kan søke om mellom 5 000 og 500 000 kroner i forbrukslån uten sikkerhet. Nedbetalingstiden på et slikt lån er maksimalt fem år, altså mye kortere løpetid enn for eksempel et boliglån. Bankene kan ikke avvike fra denne regelen, da de forplikter seg å følge Finanstilsynets gjeldende lovbestemmelser. Det eneste slingringsmonnet bankene har, er når det gjelder fem ganger inntekten. De har her et slingringsmonn på 5 % i de lånetilfellene det ses ansvarlig å gi mer.

Hva forbrukslånet skal brukes til, er det kun du som bestemmer. Bankene vil aldri be om noen oversikt eller forklaring på hvordan pengene skal forvaltes. Du kan fritt bruke de lånte pengene til innkjøp av varer, sammenslåing av smågjeld, refinansiering av kredittkortgjeld etc. Det eneste som interesserer bankene er at de får pengene tilbake med renter – det er med rentene de tjener penger. Skal du imidlertid låne til kjøp av bil, anbefales å søke om et billån.

Hvor mye tåler økonomien min?

Det er svært viktig å ha kontroll på hverdagsbudsjettet ditt, og vite eksakt hva du har i gjeld og faste utgifter til enhver tid. Særdeles viktig er dette når du skal søke om finansiering av ulike slag. Du må vite med eksakt nøyaktighet at du faktisk kan tåle en slik utgift. Den norske stat har opprettet et gjeldsregister for å beskytte låntakeren og forebyggemislighold. Du kan til enhver tid logge deg inn i gjeldsregisteret for å sjekke hvor mye du har i gjeld.

Hva er egentlig et gjeldsregister?

Gjeldsregisteret er forholdsvis nytt i Norge, og er et register som viser nordmenns usikrede gjeld. Her kan banker og låneutstedere hente ut informasjon om hvor mye forbruksgjeld en lånesøker har. Dette for å gjennomføre en nøyaktig kredittvurdering i forbindelse med en lånesøknad. Slik vil både låneutsteder og forbruker beskyttes mot problemer i forbindelse med lån som ikke kan betjenes. Tidligere hadde ikke bankene muligheten til å sjekke låntakers registrerte samlede gjeld, noe som kunne føre til feilvurderinger med mislighold som følge.

• Gjeldsregisteret viser total samlet gjeld
• Bankene gjør en nøyaktig kredittvurdering basert på registrert gjeld i gjeldsregisteret

Lån uten sikkerhet – farlig eller forsvarlig

Et lån uten sikkerhet kan være både farlig og forsvarlig, alt etter individuelle faktorer som for eksempel betjeningsevne. Så lenge en har kontroll på økonomien, og ser at en kan pådra seg ytterligere utgifter, vil et forbrukslån uten sikkerhet være forsvarlig. Spørsmålet er om det er helt nødvendig. Har du stadig tomt kort og kaos i regningene dine, vil et slikt lån med størst sannsynlighet regnes som farlig. Tenk deg godt om før du signerer en låneavtale!